いなばの生活力向上計画第4回　本当に危ない！「リボ払い」の話

コラム　いなばの生活力向上計画第4回【※プレカリアートユニオン機関誌2022年8月号に掲載】

本当に危ない！「リボ払い」の話

　皆さんの生活力向上のためのコラムをお届けするこのコーナー、今回は、最近よく宣伝や広告を見かけるリボ払いについて解説します。「リボ払いで賢く家計管理」、「リボ払いでこんなにお得な特典が」などなど、リボ払いに対する様々なポジティブな情報発信が世の中に氾濫しています。はじめに結論からお伝えすると、リボ払いはとても危険な仕組みです。「正しく使えば○○」などの言葉に騙されてはいけません。『リボ払いは絶対にダメ！』肝に銘じて下さい。以下にリボ払いの仕組みと何故危険なのかを解説します。
■借り手ではなく貸す側にメリットが大きい仕組み
　リボ払いの正式な名前は「リボルビング払い」です。リボルビングとは回転するという意味の言葉で、回転ドアや地球の自転など同様に反復継続する物や事柄に用いられます。リボ払いは金融用語として『借入額』や『件数』にかかわらず、毎月一定の返済額を返済していく方式等と定義づけられていて、現在多くのカード会社が年利１５％程度の利率を設定しています。前述の通り、リボ払いは借りる側にとっては非常にハイリスクな仕組みなのですが、貸す側にとって多くのメリットがあるため、カード会社各社はリボ払いの初回利用などに様々なインセンティブを付与して巧みに消費者を誘引しようとしています。
■終わりが明確な分割払い、終わりの見えないリボ払い
　リボ払いはしばしば、クレジットカードの分割払いと比較されますが、その一番大きな違いは支払い回数が決まっているかどうかです。クレジットカードの分割払いは、商品金額を分割して何回で払い終えるかを予め決めた上で元金と手数料（利息）を支払っていきます。カード会社によってはリボ払いと利率自体に大きな違いはありませんが、滞りなく返済すれば必ず規定の回数で支払いは終わります。リボ払いは支払額を定めるだけで、支払い回数はその後の利用状況により変動します。
■月々の支払金額が変わらないことは本当にメリット？
　また、分割払いでは商品Ａの分割払い中に別の商品Ｂを分割払いで購入した場合、月々の支払金額はＡ支払い月額＋Ｂ支払い月額となり、利用件数が増えれば当然に月々の支払額も増えます。一方のリボ払いは利用枠の限度内で毎月の決められた支払額を払うだけで済みます。このことを指して、「毎月の支払額が一定だから管理がしやすい」、「月々の負担を減らせます」などのメリットが語られています。しかし、仮に利率が同じと仮定した場合、利用（借り入れ）総額が増えても支払金額が変わらないリボ払いの仕組みは消費者に大きな負担を強いることになります。なぜならば、利用総額が増えても１回の支払金額が変わらないということは、１回の支払額に含まれる利息の割合が高くなってしまうということを意味するからです。
■元金が減らず返済地獄に
　借入金額６０万円と仮定して年利１５％の利息は（６０万×０．１５÷３６５×利用日数）で計算することができます。仮にリボ払いで毎月１万円の返済金額と設定した場合、その内なんと約７４００円が利息の支払いに消えてしまうのです。１年間で計１２万円返済しても元金は４万円も減らない計算になります。この状態で新たに利用（借り入れ）してしまうと、いつまで経っても返済が終わらず、支払総額だけが嵩んでしまうため返済地獄に陥ります。確かに「月々」の負担は少ないですが、長期的にはとんでもない負担を強いられ場合によって自己破産などのリスクも高くなります。また、毎月の支払額が一定なので「貸す側にとって」管理がしやすく、長く利息で利益を上げ続けることができるわけです。
　非常にかいつまんで説明しましたが、このリボ払い地獄の構造は、消費者金融の返済地獄と全く同じ構造なのです。現在では利率も同程度です。誤解を怖れずに言うとリボ払いはステルス・キャッシング、消費者金融でお金を借りるのと何らか変わりありません。むしろ自分が借金をしているという自覚を抱きにくく、より危険な物ということができます。最後になりますが、各種カード会社の特典などの甘い誘いに乗らず、「リボ払い、ダメ！絶対！！」と強く意識しましょう。また、「国が認めた借金減額方法」等と宣伝しており、まるでリボで積んでも国が助けてくれるかのような宣伝もされていますが、それはただの任意整理のことです。リボの仕組みによってカード会社や悪質な弁護士・司法書士に消費者のお金がむしり取られている現状に私たち消費者は強い警戒を抱かなければなりません。　
　稲葉一良（書記長）